信用卡调查｜市场遇冷？八成受访者仍在用！或为薅羊毛

伴随着金融环境的变革和消费者需求的不断升级，信用卡行业迎来了前所未有的变革。“信用卡”，已不仅是传统意义上的支付工具，而是步入了一个以用户为中心、以科技为驱动的新发展时代。在这一背景下，当前，消费者是否仍在继续频繁使用信用卡？致使消费者对使用信用卡消费“望而却步”的原因又有哪些？未来，信用卡还能如何持续吸引并满足消费者需求呢？

近期，南都·湾财社开启以“启航信用卡新纪元·助力消费经济新动力”为主题的信用卡新规金融素养系列策划。围绕本次主题，南都·湾财社开展了信用卡消费满意度调查问卷。问卷调查结果显示，超八成受访者仍在使用信用卡，且近五成的受访者用卡频率高，每天都会使用信用卡消费。

调查结果显示，虽然有75%的受访者在使用信用卡时遇到过不愉快经历，但仍有超77%的受访者愿意继续使用信用卡。这不难发现，目前消费者对信用卡的使用仍“饱含期待”，但各机构如何做到“不负期待”？提升消费者的“使用感”和“满意度”成为信用卡发展的关键问题之一。

超八成仍在使用信用卡且日常频繁使用

从调查结果来看，目前仍有较多的受访者正在使用信用卡进行消费，且年龄段多为80后和90后，并且有近半数受访者日常消费均通过信用卡支付。

信用卡消费满意度调查结果（南都·湾财社制图）

在南都·湾财社发起的信用卡消费满意度调查中，高达86.36%的受访者表示他们仍然在使用信用卡，其中，有超47%的受访者将信用卡作为日常支付的主要方式；其次，只在必要时（如大额购物或紧急资金需求时）使用信用卡的占18%；不到10%的受访者使用频率为每周一次；值得一提的是，有近5%的受访者表示会因为特定的情况，如满足年费豁免条件时使用。

对于使用信用卡的年龄群体，调查结果显示，受访者年龄处于25至44岁之间即“80、90后”占多数。记者还发现，其中不少年轻人通过拥有多张信用卡来管理自己日常开支，并且乐意利用各种优惠活动和积分回馈政策。

“我有七、八张信用卡，serve不同purpose”，在上海工作的27岁白领小李跟南都·湾财社记者分享了他的“用卡心得”：“你可以‘薅羊毛’，我一直在攒信用卡合作的航空公司的积分。而且未来买房，以此积累信用，批的额度高。”

75%的用户曾使用信用卡时遇到不快

不过，消费者对于信用卡使用的“体验感”仍需提升。在南都·湾财社发起的信用卡消费满意度调查中，仅有25%的信用卡用户在使用过程中没有遇到过不愉快的经历。

具体有何不愉快经历？问卷结果显示，因权益变动：活动权益减少或权益变动频繁，影响使用体验（31.82%）、积分或奖励政策变动：积分或奖励政策变动未及时通知，影响用户利益（27.27%）、自动续费/扣款：未授权的自动续费或扣款（22.73%）。此外因罚息问题：因罚息计算方式不透明或高额罚息而感到财务压力、分期付款问题：在分期付款时未明确标示利率，导致欠款增加的受访者各占15%。

“这些问题不仅给我们带来了实际的损失，也在一定程度上影响了我们的用卡体验。”某银行信用卡持卡者表示，这些活动的权益条款往往频繁变动，为其带来了困扰和不便。

与此记者在一些社交平台上发现，许多网友都对曾经使用信用卡的经历表达不满。仅2024年7月以来，就有20余篇投诉贴在黑猫投诉网上投诉信用卡及相关内容，投诉内容大多集中在权益变动、权益介绍不明、罚息不透明，私自扣款等。

信用卡专家董峥认为，客户对于信用卡的投诉大致分为三类：一类是服务性投诉，即由银行服务不到位而引发的合理性投诉，比如信用卡机构在收费标准上未诠释清楚，导致客户对费用产生不满等；二是无效投诉，这更多是客户的情绪发泄，诸如信用卡逾期、无力偿还后投诉银行收取违约利息；三是恶意投诉，这其中，部分涉及到金融黑产等问题。

“从某种程度上来说，客户投诉也是提升信用卡机构服务水平的手段之一，但从行业监管角度出发，投诉量并非起到决定作用的，要细分投诉内容，剔除无效投诉和恶意投诉的部分。”董峥说。

消费权益和境外支付便利成为多数受访者继续使用信用卡的原因

尽管存在以上不满，但调查结果显示，在“信用卡后消费时代”，大多数受访者愿意继续使用信用卡，仅22.73%的受访者表示不愿意继续使用。令受访者做出这一决定的主要原因并非对信用卡本身的反感，而是因为他们正在尝试改变消费观念，转向更为环保、经济的消费模式。

具体看来，其中，有38.64%的受访者因消费观念有所改变，不愿意超前消费的理由不想继续使用信用卡；有18.18%的受访者则认为信用卡不够方便，不想因为免年费而强行消费。

也有部分受访者因为“信用卡使用体验不佳”“积分优惠可有可无”“倾向于分散风险的支付方式”等理由而放弃使用信用卡。

那么什么原因又致使大量受访者仍愿继续使用信用卡呢？“薅羊毛”是大多受访者的主要动力。分别有超45%的受访者因为“积分奖励”和“特殊优惠”而继续使用信用卡；还有40%的受访者继续使用信用卡是因“境外出行消费的便利”。

根据数据统计，2023年9月29日至10月6日假日期间，信用卡调查｜市场遇冷？八成受访者仍在用！或为薅羊毛中信银行信用卡的境外交易境外交易额较去年同比快速增长。另外，广发银行也曾在采访中表示，去年4-5月中旬，广发信用卡境外消费金额累计9.03亿元，同比增长169%，整体呈现出稳步增长的发展态势。其中，“五一”小长假期间，广发信用卡境外消费金额累计1.1亿元，同比增长166%，中国香港和中国澳门的消费金额更是同比增长179%。

据《中国信用卡》2024年第4期，国人在境外支付相对便利，其支付方式主要与当地的支付基础设施和支付习惯挂钩，而银行卡、数字钱包、现金等三大支付方式能够满足我国游客的绝大部分支付需求。

银行卡作为传统的支付方式，在全球具有较高的覆盖度，国内主要银行所发行的Visa、万事达卡、银联等品牌的银行卡在国际范围内被广泛接受，持卡人可以在海外的大多数商户和ATM上使用。

不可否认的是，虽然移动支付确实在一定程度上影响着人们使用信用卡的频率，但由于跨境支付习惯的不同，部分国家和地区或只接收VISA/万事达信用卡（Visa/Mastercard）等卡类结账，致使在国人境外消费时往往会使用信用卡。

从本次的调查结果也不难看出，当前，消费者仍对信用卡持有期待。而在信用卡新规全面施行后，为行业规范发展提供指引的同时也为消费者带来了更加安全、透明、个性化的金融体验。面对信用卡行业的新机遇与挑战，南都·湾财社将持续关注。

策划：王莹

统筹：任先博

采写：南都·湾财社记者马青实习生杜欣